Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница - «Ипотека»

Когда вы берете кредит в банке на покупку квартиры или другие цели, то обычно обращаете внимание на условия погашения займа. Смотрите, какую сумму придется платить, какую дату назначат для платежа, каким способом оплачивать кредит. При этом вы можете не знать о том, какие существуют виды платежей, и какой вариант был использован при оформлении вашего займа.

Однако от вида платежа зависит, по какой схеме вы будете погашать свой кредит, и подходит ли вам выбранная схема. Поэтому стоит узнать об этом подробнее. Рассказываем, какие бывают виды платежей, чем они отличаются друг от друга, какой из них выгоднее, и на что необходимо обратить внимание при досрочном погашении банковского займа.

Виды платежей по кpeдитy

Любой кредитный платеж состоит из двух частей: сумма основного долга и проценты. Сумма основного долга — это и есть ваш кредит. А проценты банк берет за то, что вы пользуетесь его деньгами.

Для возврата заемных средств кредитор подбирает схему погашения кредита. Это может быть аннуитетный или дифференцированный вид платежа. Сегодня банки отдают предпочтение первому варианту.

Важно! В настояще время только Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают заемщику самому выбрать способ расчета.

Тем не менее, внимания заслуживают и дифференцированные платежи вопреки их непопулярности у кредитных организаций. Необходимо упомянуть, что заемщик не может выбрать график погашения кредита.

Аннуитетный плaтeж – что это значит

Аннуитетная схема расчета платежей по кредиту — это когда ваши ежемесячные взносы составляют одинаковую сумму в течение всего периода погашения займа.

При этом соотношение суммы основного долга и размера процентов будет разное. Так как проценты за пользование начисляются на остаток долга, то в начале кредитного периода процентов больше, чем основного долга. В конце срока — наоборот.

Пример: кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 18,5% годовых. Страховку и какие-либо комиссии в расчет не принимаем. Аннуитетный ежемесячный платеж составит 4 595 рублей для всего срока.

В первый месяц платеж складывается из 3 825 рублей основного долга и 770 рублей начисленных процентов. В последний месяц – это 4 129 рублей основного долга и 466 рублей процентов. Вы переплатите по кредиту 5 151 рубль.

Кому подходит

Аннуитетная схема удобна заемщикам с регулярным фиксированным доходом. Если вы получаете зарплату каждый месяц без задержек и удержаний, то вам не нужно будет создавать плавающий резерв средств, чтобы вовремя вносить платежи.

Преимущества

1. Одинаковый размер ежемесячных платежей удобен для планирования семейного бюджета. Вы можете настроить автоматическое списание взносов с вашего счета в банке.

2. При покупке квартиры или дома в ипотеку, то есть при долгосрочном кредите, размер ежемесячного взноса останется неизменным, даже в период роста инфляции.

3. Вам могут одобрить кредит на большую сумму, чем при расчете платежей по дифференцированной схеме. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту.

Недостатки

1. По сравнению с дифференцированным платежом переплата по аннуитету больше, особенно при кредитовании на долгий срок.

2. При досрочном погашении сумма долга может не измениться. Это связано с тем, что по аннуитетной схеме в первую очередь вы оплачиваете проценты, а не основной долг.

Дифференцированный плaтeж – что это значит

Если ваши взносы по кредиту в графике платежей имеют разную сумму из месяца в месяц, то банк использовал дифференцированную схему. При этом платеж за первый месяц всегда больше, чем за последний.

Сумма основного долга здесь не меняется, а проценты начисляются на остаток займа. Соответственно и уменьшаются проценты быстрее, чем при аннуитетных платежах. Переплата по сранению с аннуитетом будет меньше.

Пример: та же сумма кредита в 50 000 рублей на год под 18,5%. В первый месяц платеж будет самый большой и составит 4 937 рублей. Основной долг в этой сумме – 4 166 рублей, а начисленные проценты – 770 рублей.

В последний месяц вы заплатите 4 230 рублей, где 4 166 рублей – по-прежнему основной долг, а 64 рубля – долг по начисленным процентам. Переплата составит 5 010 рублей.

Кому подходит

Подходит заемщикам, доход которых не имеет фиксированной суммы. При этом размер этого дохода должен быть выше самого первого большого взноса по кредиту плюс расходы на покупку продуктов и оплату коммуналки.

Преимущества

1. Вы переплачиваете банку меньше, чем при аннуитетном платеже.

2. Ежемесячно вы вносите заметно меньший платеж.

3. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при аннуитетном платеже.

Недостатки

1. Если вы переоцените свои возможности, то значительная финансовая нагрузка в начале кредитного периода может привести к риску задержки или неоплаты взносов.

2. Из-за разной суммы ежемесячной оплаты недисциплинированным заемщикам сложно планировать свой бюджет. Не подготовив нужную сумму к сроку, вы можете внести не тот платеж, что приведет к просрочке.

3. Из-за повышенных платежей в начале срока банк может не одобрить ту сумму, на которую вы рассчитывали, посчитав, что она будет для вас неподъемной.

Дифференцированный и аннуитетный – в чем разница

Напоминаем, что существенная разница между аннуитетным и дифференцированным платежами — способ расчета размера ежемесячных взносов. В первом случае установленная сумма платежа не будет меняться на протяжении всего периода погашения кредита. Во втором случае размер платежа заметно уменьшается к окончанию срока.

Какие еще есть отличия:

Аннуитетный платеж

- платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты

- распределение частей тела кредита неравное

- в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов

- график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа

Дифференцированный платеж

- платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты

- тело кредита поделено в равных долях по сроку кредитования

- на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов

- график погашения — сумма взносов уменьшается с каждой датой платежа

Как правильно погасить кредит раньше срока

Сокращение срока кредитование выгодно при любой схеме расчета платежей, поскольку уменьшается время вашего долгового обязательства. Но есть случаи, когда лучше не спешить. К примеру, ипотечный займ для покупки квартиры, взятый на 20 лет.

Никакой выгоды в досрочном погашении такого кредита нет, так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Сократить срок кредитования выгодно в следующих случаях:

- действует аннуитетный расчет платежей;

- при досрочном погашении кредита банк не предъявляет никаких дополнительных требований;

- остается более половины срока погашения займа.

Чтобы у банка не возникло причин для отказа досрочного закрытия кредита, минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем решении. Для этого напишите заявление в произвольной форме. В документе укажите сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

Вы можете погасить займ частично или одним платежом. При частичном погашении вам нужно каждый месяц вносить больший платеж, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. Таким образом, размер будущих платежей будет уменьшаться.

Важно! Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек.

Сумма дифференцированного платежа меняется ежедневно, поскольку проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Для определения точной суммы взноса можно обратиться в банк. Вам помогут провести расчеты и определить оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Если вы решили полностью погасить кредит раньше срока, то заранее узнайте точную сумму остатка по займу, а после уплаты сохраните квитанцию. Обязательно получите справку, подтверждающую погашение кредита. Также нужно попросить выписку со счета, чтобы проконтролировать нулевой остаток.