Ближе к земле: как получить сельскую ипотеку? - «Ипотека»

Желающих взять сельскую ипотеку больше, чем денег, выделяемых на эту программу. Это неудивительно: банки по этой программе выдают кредиты под 2,7–2,8%. Циан.Журнал выяснил все подробности о программе и ее подводные камни, о которых лучше знать заранее.

Кто может взять кредит?

Участвовать в программе могут граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года до 65 лет (в отдельных банках — до 75 лет), которые хотят построить или купить жилье в селе, поселке городского типа, рабочем поселке (не входящем в состав городских округов) или небольшом городе (с населением до 30 тыс. человек).

Как рассказал Игорь Ларин, директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ», сельскую ипотеку удастся использовать также для рефинансирования ипотеки, взятой в другом банке не ранее 1 января 2020 года. С 2021-го программа распространяется на покупку жилья в многоквартирных домах (в том числе в домах блокированной застройки) высотой не более пяти этажей (в прошлом году не было ограничения по этажности).

Настоящее место проживания заемщика не имеет значения. Если вы живете в Новосибирске, но хотите построить загородный дом в селе Чарыш Алтайского края, банк не откажет вам в кредите. Но с 2021 года появилось новое требование: надо оформить регистрацию (прописаться в селе, где вы покупаете частный дом) и сообщить об этом банк-кредитору в течение полугода после оформления права собственности на объект.

Ипотеку на частный дом с земельным участком по ставке ниже инфляции не выдадут лишь гражданам, которые намерены приобрести жилье в Московской области, что логично: Подмосковье от малонаселенности не страдает.

Получить кредит на строительство и покупку дома вправе самые разные заемщики — от наемных работников и физических лиц, занимающихся частной практикой, до индивидуальных предпринимателей и пенсионеров.

ЗАЕМЩИК ИПОТЕКИ ДОЛЖЕН ИМЕТЬ ПОДТВЕРЖДЕННЫЙ ДОХОД. ТАКЖЕ ОБЯЗАТЕЛЬНА ПОСТОЯННАЯ ИЛИ ВРЕМЕННАЯ РЕГИСТРАЦИЯ НА ТЕРРИТОРИИ НАШЕЙ СТРАНЫ.

Работникам по найму надо иметь стаж не менее трех календарных месяцев на последнем месте работы, индивидуальным предпринимателям придется подтвердить, что они не имели убытков в течение двух последних лет деятельности.

Число заемщиков по одному кредиту не должно превышать четырех человек. Созаемщиками, как правило, выступают родные и близкие кредитора — супруг(а), дети, родители, братья и сестры. Если вы состоите в браке, супруг(а) должен(на) быть обязательным созаемщиком.

Сколько дадут денег?

На строительство или приобретение сельской недвижимости правительство выделяет до 3 млн рублей. Больше повезет россиянам, которые собираются построить или купить дом в ипотеку в сельской местности на территории Ленинградской области, Дальневосточного федерального округа и Ямало-Ненецкого автономного округа, они претендуют на сумму до 5 млн рублей.

ФОРМАЛЬНО СЕЛЬСКАЯ ИПОТЕКА ВЫДАЕТСЯ ПОД ФАНТАСТИЧЕСКИЕ 3%, НО В ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТИ БАНКИ ДАЮТ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ СКИДКИ. ТАК, РОССЕЛЬХОЗБАНК И СБЕРБАНК ПО ЭТОЙ ПРОГРАММЕ ПРЕДЛАГАЮТ СТАВКУ ОТ 2,7%.

В банке «Дом.РФ» сельская ипотека стартует от 2,8%. Если заемщик подтвердит доход выпиской из Пенсионного фонда, банк от этой ставки дополнительно скинет еще 0,2%. Порадует заемщиков и первоначальный взнос по ипотеке на дом. В Сбербанке он составляет 15% стоимости дома, а в Россельхозбанке и банке «Дом.РФ» — всего 10%.

Хорошая новость: теперь для приобретения дома по данной программе допускается использовать материнский капитал (постановление правительства РФ от 27 октября 2020 года № 1748). Запрета на использование маткапитала не было и раньше, но не было и четко прописанного разрешения. Теперь, как уточняет Игорь Ларин, условия сельской ипотеки позволяют использовать для оплаты первоначального взноса средства материнского капитала, который также допустимо направить на погашение кредита.

Если вы предполагаете взять кредит на строительство (покупку) частного дома на максимально допустимый срок — 25 лет (так, вероятно, придется поступать многим жителям села), имейте в виду, что деньги банку придется вернуть до того, как вам исполнится 65 лет.

Возрастная граница отодвигается до 75 лет в том случае, если до того, как вам стукнет 65, пройдет половина кредитного срока, а созаемщик успевает расплатиться с долгом до своего 65-летия.

Какие банки выдают кредит по программе «Сельская ипотека»

Банки, программа «Сельская ипотека»

Ставка

Срок

Первоначальный взнос

Сумма
Дополнительные условия

Россельхозбанк

от 2,7%

до 25 лет

от 10%

от 500 тыс. до 5 млн руб.

обязательно страхование залогового имущества на весь срок кредита

«Дом.РФ»

от 2,8%

до 25 лет

от 10%

от 500 тыс. до 5 млн руб.

при подтверждении дохода выпиской из ПФР скидка — 0,2%, эту скидку получат и зарплатные клиенты «Дом.РФ»

Сбербанк

от 2,7% — при регистрации сделки в электронном виде

до 25 лет

от 15 до 50%

от 500 тыс. до 5 млн руб.

50% — первоначальный взнос для клиентов, не подтверждающих доход и занятость

По данным Циан.Журнала

Какое жилье можно приобрести?

Один из главных плюсов программы помимо льготной ставки состоит в том, что она не ограничивает жилищные потребности сельчан. Ипотечный заем они вправе потратить как на приобретение готового дома или квартиры на первичном или вторичном рынке, так и на сделку по покупке земельного участка и строительства на нем жилого дома.

Согласно постановлению правительства РФ от 27 октября 2020 года № 1748, с 2021 года квартиры по сельской ипотеке разрешено приобретать только в домах не выше пяти этажей.

Если вы намерены взять ипотеку на дом с участком, учитывайте, что земельный участок должен находиться в пределах населенного пункта, входящего в программу сельской ипотеки.

К жилью предъявляются стандартные требования. Во-первых, выдается ипотека под дом, предназначенный для постоянного проживания. Банк будет выяснять это на основе выписки из ЕГРН (ее выдает Росреестр). Если фактически дом является жилым, но в Росреестре это не указано, получить ипотеку на сельский дом не получится.

Во-вторых, обязательно наличие электричества, отопления, водоснабжения, канализации. Если в селе проведен газопровод, жилье надо газифицировать. И, наконец, на каждого члена семьи в доме должно приходиться как минимум столько квадратных метров, сколько установлено нормативами местного самоуправления.

Еще один важный момент: если получена ипотека на строительство жилого дома либо на его завершение, закончить строительство необходимо в срок, не превышающий 24 месяцев со дня предоставления ипотечного займа.

Зарегистрироваться в построенном (или приобретенном) доме заемщик должен в течение шести месяцев со дня регистрации права собственности.

Какие документы понадобятся

Для получения сельской ипотеки на покупку дома нужен стандартный набор документов:

- паспорт РФ;

- СНИЛС;

- военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет);

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

- справка о доходах 2-НДФЛ (по форме банка);

- документы о семейном положении (наличии детей);

- трудовая книжка (электронная или копия бумажной);

- справка о доходах физических лиц по форме ФНС или по форме банка.

Как возвращать?

Сельская ипотека выдается на срок до 25 лет. Сколько придется платить ежемесячно, например, в Россельхозбанке?

Например, вы хотите приобрести квартиру на этапе строительства в Вологодской области стоимостью 2 млн рублей. Допустим, ваш первоначальный взнос составляет 10% (200 тыс. рублей), ипотечная ставка — 2,7%, срок кредита — 15 лет.

Как подсчитал калькулятор Россельхозбанка, ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет составлять 12 172 рубля при аннуитетном платеже (когда сумма кредита возвращается равными долями) либо 14 050 рублей — при дифференцированном платеже (когда платеж с каждым месяцем уменьшается) в начале выплаты кредита. Залогом служит приобретаемая недвижимость.

Почему такие низкие проценты?

Дело в том, что сельская ипотека является частью государственной программы Российской Федерации «Комплексное развитие сельских территорий». Ее цель — привлечь людей в сельскую местность. Программа господдержки стартовала в начале 2020 года, ее инициатором выступило Министерство сельского хозяйства.

Первые кредиты, выданные по программе, разлетелись очень быстро. По информации Кирилла Царева, зампредседателя правления Сбербанка, в мае 2020 года годовой лимит 97 млн рублей, направленный Минсельхозом РФ на финансирование сельской ипотеки, закончился в течение восьми часов. Впрочем, это мизерная сумма для финансирования ипотечной программы: кредиты удалось взять только 32 заемщикам.

Снова принимать заявки банк продолжил в августе, затем в декабре 2020 года. На сегодняшний день по программе «Сельская ипотека» Сбер выдал 19,5 тыс. кредитов на сумму 35 млрд рублей.

Россельхозбанк получил за 2020 год свыше 25 тыс. заявок на кредит по программе «Сельская ипотека 2021» на сумму более 54,6 млрд рублей. Согласно исследованию, проведенному Россельхозбанком, средний размер кредита составляет 2,2 млн рублей. Средний возраст заемщика — 36 лет. Более половины заявок поступало от семейных пар (64%).

В чем подвох?

Несомненными плюсами программы «Сельская ипотека» являются низкая ипотечная ставка, минимальный размер первоначального взноса, шанс использовать материнский капитал для приобретения дома. Но есть один, но очень неприятный подводный камень.

В условиях банковского договора указано, что льготная ставка по кредиту в некоторых случаях может измениться на базовую (в этом случае к ней прибавляется размер ключевой ставки Центробанка — сегодня это 5%) или стандартную (11,5%) в некоторых случаях.

Во-первых, если заемщик использовал кредит нецелевым образом. Во-вторых, если он не выполняет график платежей. Наконец, заявленная льготная ставка превратится в базовую, если Министерство сельского хозяйства из-за недостатка бюджетных средств перестанет предоставлять субсидии банку.

Если это произойдет, даже у самого добросовестного и пунктуального плательщика ставка взлетит более чем в три раза. Так что самое время вспомнить совет про семь раз отмерить.