Как многодетной семье получить 450 тысяч рублей на погашение ипотеки - «Ипотека»

Рассказываем о подробностях государственной программы поддержки многодетных семей.

О выплате многодетным семьям на погашение ипотеки

Выплата 450 тыс. рублей — это государственная субсидия, которую выдают многодетным семьям на основании Федерального закона № 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Воспользоваться выплатой можно для погашения кредитов на покупку квартиры, дома или земельного участка для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Субсидию можно направить в том числе на рефинансированный ипотечный кредит, если новый договор заключён в соответствии с требованиями программы.

Кто может получить выплату

Субсидия предназначена для ипотечных заёмщиков, у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребёнок, а кредитный договор заключён в срок до 1 июля 2031 года.

Важно

Программа поддержки многодетных семей, по которой можно получить 450 тыс. рублей на погашение ипотеки, действует до конца 2030 года.

Условия получения субсидии

1. Программа распространяется не только на родных, но и на усыновлённых детей, которые родились в указанный период. Дата усыновления значения не имеет.

2. Родитель, оформляющий льготу, должен иметь гражданство РФ, как минимум трое его детей тоже должны быть гражданами России.

3. Претендент на господдержку должен быть заёмщиком или созаёмщиком по ипотеке. Также выплату может оформить многодетный поручитель по кредиту, если договор поручительства был заключён до 30 апреля 2021 года, и при условии, что он получил долю в купленной недвижимости.

Важно

Возраст старших детей и самих родителей, наличие официальной регистрации брака, доходы заявителя или семьи для оформления субсидии значения не имеют.

Пример

У Марии двое детей 2004 и 2006 года рождения от первого брака. В 2020-м она взяла ипотеку, а в мае 2022 года у неё и её гражданского мужа родился третий ребенок. Мария вправе получить 450 тыс. рублей для погашения кредита.

4. Выплату можно направить на погашение ипотеки, выданной:

- для покупки квартиры в строящемся доме или новостройке по договору долевого участия, купли-продажи, уступки права требования, договору паенакопления;

- для приобретения готового — вторичного жилья у физического лица;

- для покупки частного дома или для оплаты его строительства;

- для покупки земельного участка для ИЖС, а также для ведения личного подсобного хозяйства (ЛПХ) или садоводства (земли СНТ); получить выплату можно только после регистрации построенного на участке дома;

- для покупки недостроенного объекта ИЖС — после его достройки и постановки на кадастровый учёт с обременением в виде ипотеки.

- для приобретения жилья в рамках льготных региональных программ;

- для покупки последней доли в праве общей собственности на помещение, если в результате заёмщик становится собственником всего объекта;

- для оплаты (внесения) паевого взноса члена жилищно-строительного или жилищно-накопительного кооператива — после госрегистрации перехода права собственности или перехода доли в праве общей собственности.

5. Объект, купленный на кредитные средства, должен находиться на территории РФ.

6. Субсидию можно получить и на рефинансированный, в том числе дважды, ипотечный кредит, если условия нового договора соответствуют правилам программы.

7. Если ипотеки ещё нет, воспользоваться выплатой не получится. Поэтому её нельзя потратить на первоначальный взнос, а также для погашения потребительского кредита, взятого, скажем, на покупку коммерческой недвижимости, на ремонт квартиры или покупку бытовой техники. Но если ремонт или оплата неотделимых улучшений прописаны в ипотечном договоре наряду с покупкой жилья, субсидию выдадут.

Важно

Тем, кто купил земельный участок с любым статусом, отличным от ИЖС, ЛПХ или СНТ, субсидия не положена.

Эта выплата сочетается с другими вариантами господдержки: федеральным и областным материнским капиталом, семейной, военной ипотекой и т. д.

Так, семья может рассмотреть вариант получения льготной семейной ипотеки со ставкой 6%. Они могут использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, а затем получить 450 тыс. рублей и частично погасить долг по кредиту.

Вопрос-ответ

Может ли созаёмщик по ипотеке получить 450 тыс. рублей на её погашение?

Да, созаёмщик может получить выплату и уменьшить долг за счёт неё.

Можно ли использовать 450 тыс. рублей как первоначальный взнос по ипотеке?

Нет. К моменту возникновения права на выплату у заявителя уже должна быть ипотека на квартиру, дом или земельный участок.

Можно ли 450 тыс. за третьего ребёнка использовать на строительство дома?

Да, можно, но получить субсидию и направить её на погашение кредита, взятого на строительство, можно будет после того, как на дом зарегистрируют право собственности с обременением в виде ипотеки.

Требования к кредитному договору

Основным условием одобрения субсидии является получение кредита на покупку недвижимости до 1 июля 2031 года. Никакие другие дедлайны не указаны, это означает, что субсидию предоставят, даже если семья взяла ипотеку до вступления закона в силу.

В кредитном договоре также должно быть указано целевое назначение кредита — покупка жилья. При этом покупать его можно и на вторичном, и на первичном рынке, и у физических, и у юридических лиц.

Пример

Семья платит ипотечный кредит с 2015 года. В марте 2025-го у них родился третий ребёнок. Теперь заёмщики могут рассчитывать на господдержку.

Вне зависимости от того, в иностранной валюте или рублях был выдан кредит, при его частичном погашении субсидией расчёты будут производиться в российских рублях по курсу, установленному Центробанком России.

От чего зависит размер субсидии

Семья может получить до 450 тыс. рублей в рамках программы — это максимальный размер субсидии для большинства регионов. Государство, представленное оператором программы «Дом.РФ», перечислит эти деньги в банк-кредитор.

Важно

Для семей Приморского края, в которых третий или последующий ребёнок родился в период с 1 января 2023 года по 31 декабря 2026 года, сумма субсидии увеличена до 1 млн рублей.

Повышенную выплату распространили ещё на 7 регионов Дальнего Востока:

- Амурскую область

- Еврейский АО

- Камчатский край

- Магаданскую область

- Сахалинскую область

- Хабаровский край

- Чукотский АО.

В этих регионах 1 млн рублей могут получить семьи, где третий или последующий ребёнок родился с 1 января 2024 года по 31 декабря 2026 года.

В первую очередь субсидия предназначена для погашения основной суммы долга. По согласованию с банком можно уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредита.

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж

Ответ зависит от конкретной ситуации заёмщика. Обычно при стабильном доходе выгоднее сокращать срок выплаты, а если уверенности в завтрашнем дне нет — уменьшать ежемесячный платёж.

Как получить остальное, если остаток ипотечного долга меньше 450 тыс. рублей

Если объём основной задолженности меньше 450 тыс. рублей, оставшаяся часть выплаты пойдёт на погашение процентов за пользование займом. Также этими деньгами можно будет погасить просрочки по основному долгу и процентам.

Если совокупно долг и проценты меньше суммы субсидии, то из бюджета выплатят только ту сумму, которая необходима для погашения остатка ипотеки. В этом случае заявитель полностью реализует своё право на эту выплату. Неиспользованный остаток субсидии нельзя будет получить наличными или перенести на другой ипотечный кредит.

Пример

Отцу четверых детей Алексею осталось выплатить банку 350 тыс. рублей в счёт ипотеки. Субсидией он вправе погасить только этот долг. Оставшуюся сумму на руки ему не дадут. Если позже Алексей возьмёт другой ипотечный кредит, неиспользованные 100 тыс. рублей нельзя направить на его погашение.

Можно ли получить субсидию повторно

Повторное участие в программе возможно, но при условии оформления нового ипотечного кредита и при рождении ещё одного ребёнка, например четвёртого, до конца 2030 года. При этом заёмщиком по новой ипотеке должен быть тот, кто ранее не подавал заявление на выплату. То есть один и тот же человек может получить 450 тыс. рублей от государства на выплату ипотеки только один раз.

Вернёмся к приведённому выше примеру. Предположим, в семье Алексея родится пятый ребёнок, они возьмут ещё одну ипотеку. Если жена Алексея — мать хотя бы троих из этих детей, в том числе самого младшего, — будет заёмщиком по кредиту и подаст заявление на получение 450 тыс. рублей господдержки, она получит субсидию.

Срок действия программы и последние изменения

Программа действует до конца 2030 года. Предельный срок рождения третьего или последующего ребёнка для участия в программе — 31 декабря 2030 года.

Летом 2024 года в программу внесли ряд изменений:

— выплату нельзя использовать на погашение ипотеки, если приобретённое по ней жильё признано непригодным для проживания;

— если ипотека была взята на приобретение земельного участка для ИЖС, субсидию на её погашение можно будет получить только после регистрации права собственности на построенный на участке жилой дом.

Важно

Депутаты предложили увеличить выплату многодетным семьям вдвое: с 450 до 900 тыс. рублей. Соответствующий законопроект находится на рассмотрении в Госдуме.

Куда обращаться за выплатой, какие документы потребуются и сколько ждать

Для получения субсидии многодетному родителю нужно обратиться в банк, который выдал ипотеку, с заявлением и комплектом документов.

Список документов для получения субсидии:

- паспорт заявителя и паспорта детей старше 14 лет;

- свидетельства о рождении всех детей;

- СНИЛС заявителя и детей;

- согласие заявителя и детей на обработку персональных данных;

- документы, подтверждающие материнство или отцовство: свидетельство о рождении, усыновлении, установлении отцовства;

- кредитный договор;

- справка о размере остатка задолженности;

- договор поручительства — в случае обращения поручителя и заёмщика;

- документы на приобретённую недвижимость: договор купли-продажи жилого помещения, в том числе объекта ИЖС/земельного участка, договор участия в долевом строительстве, документы, подтверждающие уплату паевых взносов члена ЖСК, и т. д.

Полный перечень документов зависит от конкретного объекта недвижимости, его можно уточнить у специалистов банка. Например, если ипотеку направили для индивидуального строительства, могут потребоваться:

- договор подряда на возведение индивидуального жилья;

- документы, подтверждающие завершение строительства дома;

- свидетельство о регистрации права собственности на жилое помещение;

- документ, подтверждающий передачу дома в залог кредитору.

Если вы рефинансировали ипотеку, то для получения субсидии следует обращаться в тот банк, который перекрыл прежний кредит. Скорее всего, к пакету документов потребуется приложить старый кредитный договор.

Полученные документы банк передаёт оператору госпрограммы — «Дом.РФ». Проверив информацию, он перечислит кредитной организации одобренную к выплате сумму. При оформлении субсидии заёмщику не придётся платить дополнительные комиссии — банк не имеет права их взимать.

Важно

Оформить выплату можно через «Госуслуги». В этом случае заявление попадёт напрямую к оператору программы, который сам запросит необходимые документы в банке-кредиторе.

Срок получения выплаты составляет в среднем около 20 дней с момента подачи заявления, но может вырасти, если оператору потребуется дополнительная информация.

Как уточнить статус заявки

После регистрации заявления в «Дом.РФ» ему присваивается номер, по которому на сайте оператора можно отследить статус выплаты. Уточнить или восстановить номер заявки при утере можно через банк-кредитор.

Почему могут отказать в выплате субсидии

Чаще всего отказ в выплате многодетные заёмщики получают из-за того, что прописанные в договоре цели кредита не соответствуют условиям программы.

Кроме того, «Дом.РФ» может счесть ипотеку не соответствующей программе, если указанная в договоре цель не полностью совпадает с формулировкой подпункта «б» пункта 7 в постановлении правительства № 1170. Решение оператора может быть изменено, если банк представит разъясняющие документы по договору.

Также могут отказать из-за некорректного оформления документов при подаче заявки или если загс и Росреестр не предоставят требуемые сведения.

В любом случае в отказе должны быть указаны его основания, и после устранения недоработок можно повторно подать заявку на выплату.

Бывают ситуации, когда документы не принимают уже на первом шаге, то есть в кредитной организации. При этом банк должен сослаться на конкретную причину — например, наличие в кредитном договоре пункта, не соответствующего условиям госпрограммы.

Вопрос-ответ

Куда обращаться, если банк необоснованно отказывает?

Если вы считаете отказ неправомерным, можно обратиться на горячую линию «Дом.РФ» по номеру 8 (800) 755–55–55 — звонок бесплатный.

Другие нюансы программы

1. В законе нет требования, чтобы субсидия направлялась на погашение ипотеки на единственное жилье. Так что это может быть вторая, третья квартира или загородный дом.

2. При покупке частного дома субсидирование возможно, если он зарегистрирован на участке. Если нет — рассматривается только ипотека на участок.

3. При покупке комнаты в коммунальной квартире субсидию дадут, только если помещение значится в ЕГРН как жилое. Если же вы приобрели соответствующую комнате долю в праве собственности на коммунальную квартиру, участие в госпрограмме невозможно.

4. Если в кредитном договоре оговорено, что часть ипотеки направляется на оплату ремонта (неотделимых улучшений) или страхование недвижимости, то по нему тоже можно получить субсидию.

5. В число заёмщиков по кредиту могут входить третьи лица — на них требование о наличии детей не распространяется. Многодетным должен быть только заявитель.

6. В случае гибели одного из детей право на господдержку не исчезает. В пакет документов потребуется приложить свидетельство о смерти.

7. Если гражданин лишён родительских прав на кого-то из детей или суд отменил усыновление, при получении субсидии они не учитываются.

8. Наделять детей долями, как в случае с маткапиталом, при использовании субсидии не надо. Закон также не накладывает на родителей никаких дополнительных обязательств после использования денег. То есть недвижимость можно продать сразу после погашения ипотеки и снятия обременения.

9. Использование маткапитала не влияет на возможность получения субсидии на погашение ипотеки — это отдельная мера господдержки.

10. С субсидии не нужно платить подоходный налог. Но если после покупки объекта семья использовала налоговый вычет, в бюджет надо будет вернуть излишне уплаченную сумму. Скажем, при ставке налога 13% она составит: 450 тыс. × 13% = 58,5 тыс. рублей.

Главное

— Многодетная семья вправе получить 450 тыс. рублей на погашение действующей ипотеки, если третий ребёнок в ней родился в период с 1 января 2019-го по 31 декабря 2030 года.

— В 8 регионах Дальневосточного федерального округа размер субсидии составляет 1 млн рублей.

— Субсидию нельзя использовать как первоначальный взнос на ипотеку или погасить ею потребительский кредит, даже если он был использован для покупки жилья.

— Для оформления субсидии нужно обращаться в банк, выдавший ипотеку.

— Программа действует до конца 2030 года.