Ипотека для всех и каждого: как выбрать подходящую ипотечную программу - «Ипотека»

Изменение условий программы льготной ипотеки привело к тому, что доля сделок с жилой недвижимостью с использованием заемных средств уменьшилась. Новым драйвером ипотечного рынка стала обновленная «семейная» программа. Какие еще варианты для ипотечных заемщиков предлагают сегодня ведущие российские банки — изучил Новострой-М.

«Господдержка 2020»

Программа льготной ипотеки, принятая в качестве антикризисной меры в апреле 2020 года, изначально была рассчитана до 1 ноября 2020 года, однако ее продлили сначала до 1 июля 2021 года, а потом до 1 июля 2022 года. Купить по ней можно только квартиру в новостройке, она не распространяется на вторичное жилье и апартаменты.

В июле начали действовать новые условия программы: процентная ставка повышена с 6,5% до 7% годовых, а максимальный размер кредита снижен до 3 млн рублей для всех регионов страны. Ранее для покупки квартиры в новостройке в льготную ипотеку можно было взять кредит на сумму до 12 млн рублей (в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области), в других регионах — до 6 млн рублей. Минимальный первоначальный взнос по льготной ипотеке-2020 составляет 15%.

Семейная ипотека

Ипотечная программа под 6% годовых для семей с детьми начала действовать в 2018 году. Кредитный лимит по ней составлял 8 млн рублей для столичных регионов и 3 млн рублей для остальных, минимальный первоначальный взнос — 20%. Получить такой заем на покупку жилья могли семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, однако период действия льготной ставки был ограничен.

За время своего существования программа несколько раз менялась — сначала действие льготной ставки продлили на весь срок кредита, первый взнос снизили до 15%, а затем ввели льготы для семей с детьми-инвалидами, расширили ипотеку на покупку участка и строительство дома. Также была увеличена максимальная сумма кредита: до 12 млн рублей для столичных регионов и 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.

Актуальные условия начали действовать летом этого года. С 1 июля семейная ипотека стала доступна для пар, у которых с 1 января 2018 года родился первый ребенок. В августе программа была в очередной раз продлена — до конца 2023 года.

У семей с детьми также есть возможность при покупке жилья использовать средства материнского капитала — в качестве первоначального взноса или для погашения кредита. У многодетных семей есть право на получение от государства 450 тыс. рублей для погашения ипотеки.

Молодые семьи могут рассчитывать на субсидию от государства — для этого семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, но не малоимущей. Супруги должны находиться в зарегистрированном браке, а возраст каждого из них не должен превышать 35 лет. Наличие детей на участие в программе не влияет, но если дети есть — тогда размер субсидии может быть увеличен.

Так, молодые бездетные семьи могут получить компенсацию в размере 30% от стоимости жилья. Эта сумма рассчитывается не от цены квартиры по договору, а от расчетной стоимости, которая зависит от нормативов с учетом состава семьи и цены «квадрата».

«Изначально семейная ипотека была продуктом, который подходил для ограниченной категории заемщиков, однако с учетом расширения её условий (включение в программу семей с одним ребёнком) она набирает популярность и частично компенсирует фактическое завершение программы льготной ипотеки в Московском регионе и рост ставок по базовым ипотечным программам. Однако, при всех преимуществах программы, у неё есть один существенный минус: льготная ставка доступна ограниченному кругу заемщиков – только семьям с детьми, родившимся после 1 января 2018 года. Если говорить о Москве, доля таких семей сейчас составляет не более 8% от общего числа домохозяйств в столице. Это конечно же мало, поэтому данный вид господдержки не сможет в полной мере заменить типовую ипотеку».

Андрей Колочинский, управляющий партнер «ВекторСтройФинанс»

Ипотека от застройщика

Когда государство сообщило об ужесточении условий по программе «Господдержка-2020», девелоперы решили взять дело в свои руки: компании начали разрабатывать и предлагать собственные ипотечные программы в коллаборации с крупными банками. Такую ипотеку тоже называют субсидированной, вот только ставку теперь субсидирует не государство, а бизнес. В результате появились варианты кредитования даже под 0,1% годовых. Чаще всего застройщики предлагают такие условия лишь на первые 1-2 года выплат, а затем ставка повышается до среднерыночных значений. Но есть и предложения с низкой ставкой на весь срок кредитования.

Военная ипотека

Эта программа разработана специально для военнослужащих-контрактников, запущена она в 2005 году. Купить жилье с помощью такого кредита могут участники накопительно-ипотечной системы (НИС) ФГКУ «Росвоенипотека». Средства накапливаются за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от инвестирования, использовать их можно не ранее чем через три года после вступления в НИС.

Ставки для участников НИС, как правило, ниже, чем для других категорий заемщиков, а погашение кредита во время прохождения военной службы осуществляет государство за счет средств, учтенных на именном накопительном счете.

Приобрести по такой программе можно квартиру в новостройке (по ДДУ) или на вторичном рынке, а также дом с земельным участком — если в нем можно прописаться (то есть, участок должен относиться к категории ИЖС). С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки.

«Среди плюсов этой программы: право на участие в НИС не зависит от наличия у военнослужащего в собственности жилья; военный может приобрести жилье, которое выберет сам (хоть и из списка объектов, аккредитованных Росвоенипотекой – список достаточно обширный). Безусловное достоинство программы – возможность выбрать жилье в любом регионе РФ, а не только там, где военнослужащий начал проходить или проходит службу. Среди недостатков: сделка может занять довольно длительное время, до двух месяцев»

Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой»

Военную ипотеку предоставляют 13 банков, в пяти из них имеется специальная программа семейной ипотеки для военнослужащих.

При расторжении контракта до выплаты ипотеки заемщику придется в течение 10 лет вернуть государству предоставленные средства и самостоятельно погашать кредит.

Для остальных граждан банки предоставляют ипотеку на новостройки и готовое жилье по базовой процентной ставке, размер которой зависит от ключевой ставки Центробанка. Кроме того, банки нередко снижают процент при выполнении определенных условий — например, для зарплатных клиентов, при увеличении размера первоначального взноса или оформлении заявки онлайн. Также возможна скидка при покупке квартиры в проекте, участвующем в программе субсидирования.

ТОП-10 банков с самыми низкими ставками*:

Банк

Семейная ипотека

Господдержка-2020

Военная ипотека

Новостройки

Готовое жилье

Росбанк

4%

4,99%

н/д

7,1%

7,1%

ПСБ

4,39%

5,85%

5,85%

7,85%

7,97%

Московский кредитный банк (МКБ)

4,5%

6,1%

н/д

7,85%

8,45%

Севергазбанк

4,85%

6,25%

7,5%

7,95%

7,95%

Дом.рф

4,95%

5,45%

8,2%

8,25%

8,9%

Открытие

4,95%

5,9%

8,85%

8,3%

8,3%

Россельхозбанк

4,95%

5,3%

8,85%

7,75%

7,75%

Альфа-Банк

4,99%

6,05%

н/д

7,89%

7,99%

Банк Санкт-Петербург

5%

5,99%

9%

8,85%

8,99%

Ак Барс Банк

5,01%

5,99%

н/д

8,05%

8,45%

*По программе семейной ипотеки

В некоторых банках есть специальные программы для покупки апартаментов в ипотеку. Правовой статус этого формата недвижимости по-прежнему остается неопределенным, льготные программы на него не распространяются. Большинство банков выдают ипотеку на покупку апартаментов по базовым программам, но несколько кредитных организаций разработали специальные условия.

Ипотека на апартаменты в Московском регионе:

Банк

Условия для зарплатных клиентов

Общие условия

Дополнительные условия

Банк Дом.рф

7,15% при первом взносе от 20%

7,75% при взносе от 20%

8,25% при взносе от 10% до 20%

При покупке на вторичном рынке — 8,4% (взнос от 50%);

8,75% (взнос от 20% до 50%);

8,9% (взнос от 10% до 20%)

Альфа-Банк

н/д

8,19%

Первый взнос от 10%

Открытие

н/д

8,2%

Первый взнос от 20% при покупке апартаментов у «Интеко», от 40% — для остальных объектов

Абсолют Банк

н/д

9,59%

Первый взнос от 10,01%

Росбанк

От 7,1%

н/д

Первый взнос от 15%

Банк Санкт-Петербург

8,35%

8,55%

Первый взнос от 20%
В Москве появилась также ипотека для участников программы реновации — как для собственников, так и для нанимателей по договору соцнайма. Такие займы предлагают, например, Сбербанк и Газпромбанк.

Чтобы купить квартиру в реновационном доме в ипотеку, нужно:

- выбрать объект (список имеется на сайте Фонда реновации);

- подать заявление в Фонд реновации (с обязательным пакетом документов и квитанцией об оплате обеспечительного платежа в размере 100 тыс. рублей);

- подать заявление в банк на одобрение кредита;

- подписать кредитный договор в отделении банка;

- подписать договор мены/купли-продажи в офисе Фонда реновации.

После заключения договора квартира оформляется в собственность.

Минимальная процентная ставка по «реновационной» ипотеке в Сбербанке составляет 8,4% (без подтверждения дохода — 9,2%), в Газпромбанке — 9,5%.

Таким образом, для покупки квартиры в ипотеку в Московском регионе сегодня действует множество различных программ, которые помогут приобрести жилье в кредит с учетом жизненных обстоятельств.